Quelles sont les exigences des banques en matière de crédit immobilier pour les primo-accédants ?

Voici un résumé des conditions principales pour un emprunt immobilier pour primo-accédant en France, ainsi que des aides et dispositifs associés.

Ces dernières années, le montant moyen d’apport exigé par les banques pour obtenir un crédit immobilier a diminué. Signe que les banques ont assoupli leurs conditions d’octroi des prêts immobiliers. Une situation particulièrement favorable aux primo-accédants

Actuellement, selon les banques, l’apport moyen des emprunteurs s’élève à environ 51.000 €, contre plus de 60.000 € en 2023. Cela représente une diminution d’environ 20 %.

Qui est concerné par le statut de « primo-accédant »

Pour bénéficier des avantages liés à ce statut :

• Le bien doit devenir votre résidence principale.
• Vous ne devez pas avoir été propriétaire de votre résidence principale au cours des 2 dernières années (et cela pour chaque emprunteur si achat en couple).
• On peut être primo-accédant même si on a eu un autre type de bien (résidence secondaire ou locative) mais pas dans les 2 ans pour la résidence principale.

Conditions classiques d’un crédit immobilier pour primo-accédant

Même avec le statut, il y a des conditions bancaires « classiques » à respecter, notamment :

• Le taux d’endettement ne doit pas dépasser 35 % (ce montant comprend aussi l’assurance emprunteur).
• Une durée d’emprunt raisonnable : pour de nombreux profils, autour de 20-25 ans idéalement voire exceptionnellement plus selon l’opération.
• Un apport personnel : bien que certaines aides puissent réduire le besoin d’apport, les banques sont plus exigeantes pour les primo-accédants.
• Le bien doit respecter certaines conditions selon le type d’aide (neuf, ancien, travaux, zone géographique).

Aides / dispositifs « primo-accédant » intéressants

Voici quelques dispositifs auxquels vous pouvez avoir droit :

• Prêt à Taux Zéro (PTZ) : prêt aidé sans intérêts, réservé aux primo-accédants sous conditions de ressources et selon zone géographique et type de bien (neuf ou ancien + travaux).
• Prêt d’accession sociale (PAS) : pour les ménages modestes, peut financer jusqu’à 100 % du coût de l’acquisition sous conditions.
• Prêt conventionné (PC) : accessible sans condition de revenus, taux d’intérêt plafonné, pour primo-accédants aussi.
• Prêt Action Logement : pour salariés du secteur privé, montant plafond, taux avantageux.

Points importants à vérifier / astuces

• Vérifier que vous répondiez aux plafonds de ressources pour les aides (PTZ, PAS…) selon votre zone géographique.
• Le type de bien (neuf / ancien / travaux) fait souvent une différence. Exemple : pour bénéficier du PTZ dans l’ancien, il doit y avoir un pourcentage minimum de travaux.
• Même en tant que primo-accédant, l'apport reste un critère important pour la banque. Un dossier “sans apport” est possible mais plus difficile.
• Le cumul des dispositifs est souvent possible : par exemple PTZ + PAS ou PTZ + Action Logement, sous conditions.